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"> “一台电脑
、一套AI工具，再加上我自己 ，撑起了这家公司的全部运营。
”一位一人公司（OnePersonCompany，以下简称“OPC”）创业者说
。轻量化运营大幅拉低个体创新创业门槛
，推动OPC数量快速增长。但轻资产、经营高度绑定创始人个人能力等特点，也让传统风险保障体系出现覆盖盲区 。近期 ，多款针对OPC的保险产品陆续落地
，这一领域的保障空白正在被逐步填补
。

面临多重难题

获客渠道匮乏 、业务来源不稳定是OPC创业者面临的首要难题。“对我们来说，最难的是‘活儿从哪来’ 。 ”多位创业者坦言 ，部分创业社区虽然为他们提供了办公场地
，但缺乏有效业务对接与生态支撑，不少创业者因缺乏稳定的订单 ，入驻不足一周便选择退出
。

根据《全国OPC发展观察报告（2026）》
，地方对OPC的扶持政策严重同质化，普遍存在“重硬件投入
、轻软性赋能 ，重资源投放、轻需求匹配
”的问题。超六成创业者对OPC模式存在认知偏差
，OPC存活率不足10% 。

在经营层面，缺少外部责任兜底 、个人容易出现能力过载 ，成为制约OPC发展的核心瓶颈
。OPC并非简单的自由职业升级，而是需要个人独立完成销售
、市场、财务 、客服
、交付等全链条工作。脱离平台托底后
，个人需承担全部经营责任与风险，综合能力要求极高 ，生存压力显著加大 。

此外
，随着人工智能的深度嵌入，OPC模式衍生出新型、复杂的合规风险
。“实践中 ，不少创业者往往重AI工具 、轻法律合规
，误以为技术赋能可以替代制度规范，最终导致个人背负巨额债务甚至面临刑事追诉。”一位律师表示 。

缺乏系统性保障

OPC业态快速发展 ，但与之匹配的专业化
、场景化风险保障体系建设相对滞后。由于组织架构简单、风险分散机制缺失
，OPC高度依赖创始人个人状态与核心资源，一旦发生人身意外 、疾病、网络安全事件或经营中断 ，极易出现“一人倒下
、企业停摆 ”的局面
，生存韧性不足
。

“OPC轻资产运营的特点带来风险短板。该类主体高度依赖创始人个人能力、技术资源及数字资产开展经营，组织架构精简 、风险分散机制缺失 。一旦出现项目经营失利
、市场拓展受阻等情况 ，既无团队共同分担风险，也缺乏外部资本缓冲与兜底机制
，全部经济损失与经营压力将由创业者承担
。
”人保财险相关负责人说。

与此同时，知识产权作为OPC的核心竞争力 ，申报流程复杂、周期较长 、综合成本较高
，相关确权
、维护及试错成本均由创业者独自背负 。上述人保财险相关负责人表示，从现有保障供给看 ，传统保险产品主要聚焦财产险、人身险等基础风险领域
，针对OPC高频发生的创业失利 、知识产权损失
、AI侵权、数据安全等新型风险覆盖不足，保障场景与业态需求错配问题突出
。

保险补齐OPC保障短板

今年以来 ，已有多款针对OPC的保险产品落地。

近期
，人保财险宁波市分公司推出浙江省首单OPC综合保险“创业无忧” 。从保障结构看，该产品主要面向两个风险场景：创业失败后的基本生活保障 ，可为创业者发放生活补助；数据知识产权申报失败产生的费用损失
，可赔付数据知识产权申报失败产生的代理费等费用
。

有受访的投保企业主表示，这两项风险是OPC创业初期最担忧的问题。作为首单投保企业 ，宁波无中生有建筑设计有限公司创始人王凯利表示：“OPC抗风险能力弱，这款专属保险帮助创业者卸下包袱
，让大家能更专注于技术创新与业务拓展 。 ”

中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司也推出了OPC“壹创保”产品，其保障逻辑与前款产品有所不同 ，“壹创保
”以“数据资产损失费用保险+网络安全保险”的组合方式
，匹配OPC及科创小微企业数据资产价值高 、网络安全风险高
、抗风险能力弱的特点
。“数据资产损失费用条款聚焦企业数据确权、登记 、入表全流程，覆盖数据资产入表费用损失、数据泄露应急响应等风险；网络安全保险全面保障企业因网络攻击
、数据篡改、营业中断等网络安全事故带来的经济损失。 ”该公司相关负责人介绍 。

不过 ，多位受访业内人士表示
，保险业对OPC业态的风险数据积累有限，相关产品的可持续性有待市场检验。（李静）

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